300 万存款财务自由

pipibai 2026-09-23 10:34 1

今天在知乎刷到一个很久以前的帖子,觉得很有意思,也给那些考虑多少钱财务自由的老哥一点参考

由于时间问题,利率有所变动,仅供参考.
另外小县城每个月有个 4-5k 的支出用于个人生活,简直爽翻天, 家庭支出就有点紧巴了.

300 万大概是 6 个 50 万，50 万是 36 个 1.4X （计算器按一下）万
找六家大银行，每个月每个银行存入 1.4X 万，每月合计存约 8.3 万
每一笔都存三年定期，这样到了三年后，按照现在的利率 2.4 ，每个月银行会给你 8.3*0.7=0.58 万
然后 9 万继续存 6 个 1.4X 万，利息自由支配

从第四年起，每个月你将有固定的利息 5833 元，而且，符合 50 万包赔付的银行额度，随着利率上升，这笔钱会增加，利率降低，以后会减少。

第一月 8.3 万 6 个银行 3 年期,100 万随便哪个银行 2 年期，100 万随便哪个银行 1 年期，50 万随便哪个银行半年期。

第二月 8.3 万 6 个银行 3 年期（第二笔）

第三个月 8.3 万 6 个银行 3 年期（第三笔）

第七个月 50 万到期，8.3 万 6 个银行 3 年期（第七笔）

第十三个月 100 万到期，存一个 50 万半年，8.3 万 6 个银行 3 年期（第十三笔）以此类推

存够 36 个 8.3 万三年定期，形成循环。

支付宝积攒约十万元，作为应急每个月尝试存钱的时候，增加一些本金，例如把（ 8.3 ）变成 8.5 ，8.7 ，9.0.保持一个原则，本金只增不减。

作者：像素模糊
链接： https://www.zhihu.com/question/648479845/answer/3484196915
来源：知乎

最新回复 (71)

zhuangjia 09-23 10:51

1楼

当前中国工商银行三年期整存整取定期存款的挂牌年利率是‌1.25%
后面可能还会继续下降
refear99 09-23 11:03

2楼

哪来的 2.4 ，目前大银行三年期大额年利息 1.75%到 1.9%
chionetw5 09-23 11:06

3楼

第三年开始，利息 5.8k 不花，然后继续存，那你自由啥了一直存？第二个 300w 每个月 5.8k 感觉也不多吧每月操作 6 个银行还复杂。
cfancc 09-23 11:07

4楼

存到美国差不多
weixind 09-23 11:08

5楼

冷知识：本金也是人民币，也可以花的。
bush911 09-23 11:09

6楼

程序员真是个有钱的群体，羡慕 ing
Leon777 09-23 11:10

7楼

真的有人全部流动资产 300 万存银行吗，怎么看都像农民想象皇帝用金锄头种地
xiangyuecn 09-23 11:13

8楼

昨晚刚看了建行的，活期 0.05% ，1 年 1.0%，3 年 1.55% 狗都不吃🤡 放零钱通余额宝算了
AlexJ8175 09-23 11:23

9楼

目前存款大概 200W 全存定期通胀都跑不过，30W 港股 30W 美股 50W 定期 10 基金，剩下银行理财，正在逐渐增加基金的比例
OysterQAQ 09-23 11:24

10楼

@Leon777 年纪小单身的话挺常见的吧？有啥开销吗
alphat 09-23 11:24

11楼

利率早就没这么多了
而且趋势是 0 利率，甚至是负利率
SoulFlame 09-23 11:26

12楼

如果给我 300 万我可能不是存定期。我选择买银行股，吃分红利息
Arlenc 09-23 11:28

13楼

还不如存香港的美元银行呢，3% 起步
QingXuJiaZhi 09-23 11:29

14楼

数据都是错误的，OP 想表达什么？
Haku 09-23 11:31

15楼

放一部分短期国债进行对冲。
利率下降，国债吃到涨幅，利率上升，持有短期国债到期后可以立刻买入享受新利率。
或者一半储蓄，一半长期国债，长期国债利率高点锁定收益。利率下降了就卖掉一部分长期国债补充储蓄收益。利率上升就取出储蓄购买国债享受新利率。
pipibai 楼主 09-23 11:36

16楼

@zhuangjia
@refear99
@QingXuJiaZhi
老哥们看贴看完整啊, 别漏字前两行说明了背景
dddd1919 09-23 11:42

17楼

滚动存是为了保证手头有一定量的活钱同时吃银行长期定期的高利息，现在银行 5 年定期才 1.3%，这么搞没必要
dabaibai 09-23 11:45

18楼

买点黄金买点基金买点定期不要死磕利息。
rockddd 09-23 11:47

19楼

@Leon777 #7 当然有啊，我在大城市买房子的时候，我姥姥给我一堆大额存单，老一辈稳健打法很正常
HENQIGUAI 09-23 11:51

20楼

大部分人都是虚空计算，对现金没有任何感知，其实无房无车 150 万现金都足矣自由了
allinQQQ 09-23 11:53

21楼

以前高利率时代这个方案还不错，当初我就这样计划过，现在时代变化了
zhuangjia 09-23 11:56

22楼

@pipibai 哦哦，老帖子。这么说这个帖子其实反应了资产配置的重要性，单一方案不靠谱
hebwjb 09-23 12:02

23楼

哪个银行有 2.4 的利率？刚看了招行 3 年定存利率是 1.25
kuhung 09-23 12:15

24楼

应该要分散吧一半多投股票剩下留点儿流动资金
Meteora626 09-23 13:27

25楼

@Leon777 v2 老哥有一千个放余额宝的
bghtyu 09-23 13:41

26楼

换成美元大概 45 万刀，买 30 年期美债，目前收益率大概 5.3%。美国国债每半年付一次利息。平均每个月大概 2000 美元。
orikey 09-23 13:46

27楼

我差不多有 125w 现金应该到年底会有 150w 目前感觉压力还是很大因为家里逼着买房，不然不给买房的 100w 这 100w 给我理理财基本上一年 20w 以上是简简单单的，父母认知对不齐很难受...
hwangyi 09-23 13:52

28楼

@orikey 老哥，怎么做到的呀，求分享
JShen 09-23 13:55

29楼

@orikey 怎么办到的，我们有大概 150 的现金。
orikey 09-23 13:56

30楼

@hwangyi 标普 500 是下限也就是我的目标投资最低就是 10%，更高的带来的回撤波动你自己也承受不了，只看你自己了
Bologna 09-23 13:56

31楼

@hebwjb #23 一年还能 1.3 ，咋三年才 1.25
hackerwgf 09-23 13:57

32楼

每天蹲一下招行的 R2 短期理财也能到 3%
shawnsh 09-23 13:59

33楼

100 万债券，100 万指数，100 万玩股票，控制好风险
orikey 09-23 14:00

34楼

这里的人大部分我估计都不知道港卡的新资金利率大家稍微了解一下和投资相关的知识吧别盯着国内 1%的利息了...
tuangouzi 09-23 14:00

35楼

神人，数学不合格？利率 2.4 ，每个月银行会给你 8.3*0.7=0.58 万, 想啥呢，年利率 2.4 ，0.7 是哪来的？
ManUnDead 09-23 14:00

36楼

@orikey #34 展开讲讲
shawnsh 09-23 14:02

37楼

@orikey 出去的钱不好回来啊
OceanZH 09-23 14:09

38楼

@hackerwgf 这种持续不了几周就掉下去了，有的甚至掉到 1.X%的
tuangouzi 09-23 14:09

39楼

还是原文写的清楚，没必要再转述，一转述反而看的云里雾里。。
zsxzy 09-23 14:12

40楼

换为 usdc 利率更高, 4-5%, 不过得承受汇率贬值风险
wxVIP 09-23 14:14

41楼

@orikey 我从来不跟父母讲真实数字（大概报 2/3 ），原因有两点：
1 会左右你的经济决策；
2 有时候会在亲戚面前说漏嘴，导致你的生活里会加入一些琐事。

收益的话我也差不多，每年的标普 500 收益大概在 15%-20% 之间（今年收益到 24.96% 就提前收盘了），外加一些币的收益 4%-6% 左右。
wyx119911 09-23 14:29

42楼

这回报太低了，多学下理财吧。只要久期够长，攒公共事业股收息，4-5%的股息，商业不动产 REITs 也可以
Vindroid 09-23 14:31

43楼

现在看来存款不行，R2 理财也勉强。如果自己缴社保和养老金的话，剩下的钱可能真不够活的
daliusu 09-23 14:36

44楼

现在短债基还是有 2-3% 的，风险也很小，不过我还是觉得几百万真的纯扔银行挺傻的，看看收息股吧，比如招港 b 这种资产非常好，央国企倒闭风险没有，但是增速低的，或者红利低波 etf ，长期年化我觉得做个 gdp 增速+股息 4% 左右应该没问题，但是需要你能熬
wtsamuel 09-23 14:56

45楼

@shawnsh #37 先赚到钱才是最重要的，钱可以慢慢回来的。如果不是大额消费，普通消费，外面银行是支持刷银联的
gechang 09-23 15:15

46楼

不考虑高利率，存款你应该按照 1.4 去算，而不是往高了算。这种计算模型都是网络营销号整的文案，脱离现实
MOUNT 09-23 15:17

47楼

普通人还是存银行最好，别乱投资
Seanfuck 09-23 15:29

48楼

楼上说得对，存银行。目前还是通缩。
无负债情况下，一孩家庭 5 千块一月的开支也比较爽了。
nanxiaonan 09-23 15:36

49楼

我提问个问题，为什么不买各大银行的股票，目前招商和工商的股息率都在 5%以上吧
wxm 09-23 15:40

50楼

还不如定投纳指+低波红利 etf
orikey 09-23 16:02

51楼

@wxVIP 我从毕业就开始跟他们说我觉得对父母暴露我的投资思路有助于获得更多的来自父母的资金上的信任我都稳定两年年化 20%以上了父母还是很不同意投资
crysislinux 09-23 16:19

52楼

我选择存银行，低精力人士又要带娃又要上班没精力搞别的。
wxVIP 09-23 16:29

53楼

@orikey 去了解自己的父母，这对投资也是有帮助的。
emSaVya 09-23 16:32

54楼

@orikey 年化都 20% 以上了。不需要父母的资金了吧现在外面 3% 的贷款随便借
laojuelv 09-23 16:35

55楼

转成美金存渣打，年化 4%，或者适当配置宽基指数，纳指，低波红利
cpalead 09-23 16:37

56楼

退休了有什么好的？啥也不干就那么爽吗？你可以不上班，但是啥也不干有啥意思？ 300w 就退休，太屌丝了
hanzhu2026 09-23 16:42

57楼

大家都在说现实利率低，但是思路打开一下吧，不一定非得存国内的银行呀
orikey 09-23 16:54

58楼

@emSaVya 本身就融资啊，投资美股一般都是满仓满融，借钱直接做 short box 从市场里面就借了，但是要有好的投资机会啊
1622346252 09-23 17:00

59楼

@AlexJ8175 老哥，基金怎么选的
laved 09-23 17:01

60楼

最优解是找一个国有大型银行或者长江电力这样的股票，选出其中一个股息率较高的，每逢下跌就买入部分直到钱全部打进去，后面一年可以有十几万的分红，躺平低欲望怎么都够了。
adoal 09-23 17:06

61楼

有这么一笔钱，完全没必要全都放到年利不到 2%的地方去。
波动不可怕，可怕的是波动不受控。可怕的是不懂做配置把高波动高收益和稳健低收益的投资标的组合起来。
InkAndBanner 09-23 17:23

62楼

定存梯子作为极度保守方案是可以的, 能实现每个月都有一定的流动性 ;
并且这个方案太极端了有 300w 现金流并且有同样的风险偏好情况下: 有更简单的货币基金/逆回购等产品选择没必要月月得计算红利再投资的数字多麻烦; 如果能接受一定风险 ,还能适当投资债券搏一搏超额收益;
yzw7489757 09-23 17:27

63楼

存银行还不如等大跌投纳指或者去香港买美元吃利息一年 3.7%
InkAndBanner 09-23 17:28

64楼

@orikey #34 那也就不到 4%的收益率,至于你说的 "轻轻松松年化 20 以上" 料想巴菲特也不敢说这句话.有的时候得知道是自己投资眼光真的那么独到还是碰巧被风吹起来
dreamererer 09-23 17:32

65楼

@Leon777 如果有人把 300 万全部败光了，肯定会有人说，不如存银行定期呢
orikey 09-23 17:36

66楼

@InkAndBanner 大哥巴菲特年轻的时候轻轻松松 50%以上，资金容量问题啊我 10w 美金做 20%以上市场 beta 都有 17%了，我个人认为我投资策略已经很保守了。
cynoa 09-23 17:54

67楼

可以买一些银行或者电力吃分红，享受与国同休的待遇。
minmini 09-23 17:56

68楼

可以试试这个资产配置策略，回测 20 年年化 11%
https://v2ex.com/t/1233472
LabJo 09-23 18:01

69楼

100 万纳斯达克，100 万低波红利，20 万打板，80 万现金
keepfun 09-23 18:54

70楼

@Leon777 我就是啊之前 p2p 赔钱了，现在就搞了银行的定期。
layxy 09-23 20:12

71楼

现在三年哪还能有 2.4%的利息